Mogelijke problemen bij hospitalisatieverzekering

Mensen op leeftijd die nog geen verzekering hadden, raken bij privéverzekeraars vaak moeilijk verzekerd gezien de zeer hoge premies; in vele gevallen kun je ook niet meer verzekerd raken zodra je 65+ bent. Vele oudere mensen hebben daarenboven ook een medische voorgeschiedenis. Ziektes en aandoeningen die al bestonden voor het afsluiten van het contract worden bij privéverzekeraars zelden gedekt (uitzondering: verzekeringen via de ziekenfondsen!). Het is bij die privéverzekeraars bijvoorbeeld mogelijk om nog een verzekering af te sluiten voor andere ziektes, maar bijvoorbeeld niet meer voor kanker.

Wie de collectieve hospitalisatieverzekering wil voortzetten, bijv. na zijn pensionering, kan voor een flinke prijsstijging op basis van leeftijd komen te staan. De mogelijkheid bestaat echter dat werknemers terwijl ze werken al een bijkomende premie betalen waarmee ze een individuele reserve aanleggen.

De terugbetaling van bepaalde medische kosten wordt meer dan eens ook geweigerd als deze kosten ook niet minstens gedeeltelijk terugbetaald worden door de verplichte ziekteverzekering.

De meeste polissen vermelden ook nadrukkelijk uitsluitingen, bijvoorbeeld voor fertiliteitsbehandelingen of niet-medische kosten (telefoon, dranken tijdens hospitalisatie…). Voor je een polis afsluit, is het daarom heel belangrijk goed na te gaan welke kosten gedekt worden. Ga bijvoorbeeld na of de polis ook de kosten van de ambulante zorgen en de daghospitalisaties dekt.

Een voorbeeld van uitgesloten kosten

'De behandeling van mijn kanker bezorgt me verschillende bijwerkingen die vermeden worden of verzacht worden door bijkomende medicatie. Ik heb een hospitalisatieverzekering afgesloten om me in te dekken tegen de bijkomende kosten van die behandeling. Mijn verzekeraar betaalt medische kosten terug die "in rechtstreeks verband" staan met een ernstige ziekte, bijv. kanker. Maar de medicatie voor de nevenwerkingen van mijn kankerbehandeling zou volgens de verzekeraar niet in rechtstreeks verband staan met de ernstige ziekte. Het zou gaan om "producten voor bijkomende aandoeningen, in de hand gewerkt, maar niet veroorzaakt door de behandeling die lopende is voor de ernstige aandoening". Zelfs na verklaringen van de behandelend oncoloog die het verband met de ernstige ziekte aantoont, klampt de adviserend arts van de verzekeraar zich vast aan zijn oorspronkelijke beslissing.'

In dit voorbeeld is de motivatie om de kosten uit te sluiten erg betwistbaar. Het is dan aangewezen om de Ombudsman voor de Verzekeringen aan te spreken.

Tot twee jaar na de aansluiting kunnen verzekeraars moeilijk doen over symptomen van een ziekte of aandoening die vóór het contract al aanwezig geweest zouden zijn en binnen een periode van 24 maanden na het sluiten van een verzekeringscontract tot een diagnose leiden. De verzekeraar moet dan wel zelf bewijzen dat zich reeds onbetwistbare symptomen voorgedaan hadden op het ogenblik van het aangaan van de polis en dat de ziekte ook daadwerkelijk binnen die twee jaar vastgesteld werd.
Na twee jaar kan de verzekeraar niet meer naar vooraf bestaande symptomen verwijzen.

Hospitalisatieverzekeraars weigeren soms initieel tussen te komen in de kosten van een preventieve borstamputatie. Vraag je behandelend arts om een attest dat de preventieve amputatie wel degelijke een medisch noodzakelijke ingreep is. Bezorg dit attest vervolgens aan de verzekeraar om zo aan te tonen dat een terugbetaling effectief aan de orde is.

Kijk uit als je verandert van hospitalisatieverzekering! Als je verandert, en je bent vóór de verandering ziek geworden, dan kan de verzekeraar de kosten verbonden aan die bestaande aandoening uitsluiten. Verzekeraars doen dit soms zelfs als je bij dezelfde maatschappij overschakelt naar een ander contract.

Een voorbeeld

'Sinds vele jaren zijn mijn ouders verzekerd bij verzekeringsmaatschappij X. Op een bepaald ogenblik schakelden ze bij dezelfde maatschappij over naar een andere vorm van verzekering. In het contract van hun nieuwe verzekering staat dat alle tussenkomsten als gevolg van borstkanker in de toekomst worden uitgesloten.'